A Wekerle Plusz házasság és gyermekvállalás nélkül is elérhető, a CSOK Plusz pedig gyermekvállaláshoz kapcsolódó tartozáselengedést és illetékmentességet hozhat. Összehasonlítjuk a kamatokat, a hitelösszegeket, a lakásfeltételeket és azokat a helyzeteket, amikor az egyik megoldás előnyösebb lehet.
CSOK Plusz vagy Wekerle Plusz: melyikkel járhat jobban egy fiatal lakásvásárló 2026-ban? Az új Wekerle Plusz megjelenésével két támogatott hitel között kell mérlegelnie azoknak, akik saját otthont szeretnének. A két konstrukció kamatában, maximális összegében, jogosultsági feltételeiben és a gyermekvállaláshoz kapcsolódó kedvezményekben is jelentős különbségek vannak. Nem feltétlenül az a jobb választás, amelyikből több pénzt lehet felvenni.
A money.hu 2026. november 3-án kiadott, szerkesztőségünkhöz eljuttatott közleménye szerint a döntésnél a családalapítási tervek, az új vagy használt ingatlan kiválasztása és a későbbi mozgástér egyaránt fontos. A legfontosabb feltételeket a Wekerle Pluszról szóló 298/2026. (X. 27.) kormányrendelet, illetve a CSOK Pluszról szóló 518/2023. (XI. 30.) kormányrendelet alapján is ellenőriztük.
CSOK Plusz vagy Wekerle Plusz: a legfontosabb különbségek egy táblázatban
| Szempont | Wekerle Plusz | CSOK Plusz |
|---|---|---|
| Kik igényelhetik? | A részletes feltételeknek megfelelő 18–45 év közötti, első lakásszerzést célzó igénylők; a 45. életév betöltése előtt | Gyermeket vállaló, feltételeknek megfelelő házaspárok |
| Házasság kell? | Nem | Igen |
| Gyermekvállalás kell? | Nem | Igen, legalább egy új gyermek vállalása |
| Maximális hitel | 50 millió Ft | 15, 30 vagy 50 millió Ft, a gyermekek számától függően |
| Maximum futamidő | 25 év | 25 év |
| Új lakás kamata | Legfeljebb évi 3% | Legfeljebb évi 3% |
| Használt lakás kamata | Legfeljebb évi 5% | Legfeljebb évi 3% |
| Gyermekek utáni tartozáselengedés | Nincs ilyen, a programhoz kötődő kedvezmény | A hitelkérelem után érkező második és további gyermek után 10–10 millió Ft járhat |
| Törlesztésszüneteltetés gyermeknél | Nincs ilyen, a programhoz kötődő kedvezmény | Az első érkező gyermek után legfeljebb egy év kérhető |
| Vagyonszerzési illeték | Nem jár automatikus mentesség csak a Wekerle Plusz miatt | Feltételek teljesülése esetén illetékmentesség |
| Kötelező bentlakás | Főszabály szerint 5 év | Főszabály szerint 10 év |
| Ingatlanár-korlát | Legfeljebb bruttó 1,5 millió Ft/m²; további teljes vételárkorlátok | Nincs általános négyzetméterár-korlát; más ingatlanérték-korlátok vannak |
A táblázat az általános szabályokat foglalja össze. A CSOK Plusz életkori, biztosítási és gyermekvállalási feltételei, illetve a Wekerle Plusz tulajdoni és hitelképességi előírásai ennél részletesebbek; az aktuális banki feltételeket is meg kell vizsgálni.
Mikor lehet jobb a Wekerle Plusz?
A Wekerle Plusz legnagyobb erőssége a money.hu szerint, hogy házasság és gyermekvállalás nélkül is igényelhető, így annak is megnyithatja a támogatott lakáshitel lehetőségét, aki még nem döntött a családalapításról. Az új lakások vásárlására vagy építésére a legfeljebb 3 százalékos kamat különösen érdekes lehet; használt lakásnál azonban a legfeljebb 5 százalékos kamatot kell figyelembe venni.
A hitel összege legfeljebb 50 millió forint lehet, a futamidő maximum 25 év. A kölcsön nem minden 18–45 év közötti jelentkezőnek jár automatikusan: a program elsősorban első otthonszerzésre szolgál, szigorú lakástulajdoni feltételekkel. A rendelet ismer kivételeket, például bizonyos 30 millió forintot meg nem haladó értékű korábbi lakástulajdont. A bank emellett külön vizsgálja az önerőt, az ingatlanfedezetet és a jövedelmet.
A Wekerle Plusz akkor is megfontolandó, ha egy gyermektelen házaspár egyetlen gyermeket vállalna, de a lakásvásárláshoz a CSOK Pluszból elérhető 15 millió forintnál nagyobb támogatott hitelösszegre lenne szüksége. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a magasabb hitel automatikusan olcsóbb vagy kockázatmentesebb.
Mikor lehet jobb a CSOK Plusz?
A CSOK Plusz legnagyobb pénzügyi előnye nem pusztán a legfeljebb 3 százalékos kamat, hanem a gyermekvállaláshoz kapcsolódó támogatás. A hitelkérelem után érkező első gyermek után legfeljebb egyéves törlesztésszüneteltetés kérhető, a második és minden további érkező gyermeknél pedig 10–10 millió forintos tartozáscsökkentés járhat a jogszabályi feltételek teljesülése esetén.
Például ha gyermektelen házaspár három gyermeket vállal, a jogosultság és a határidők teljesülése mellett az összes tartozáscsökkentés akár 20 millió forint lehet. A CSOK Plusz tehát különösen nagy súllyal eshet latba azoknál, akik valóban több gyermeket terveznek, és vállalni tudják a támogatáshoz kapcsolódó kötelezettségeket. A vállalás teljesítésének határideje egy, két, illetve három vállalt gyermeknél eltér.
A CSOK Plusz gyermektelen házaspároknál egy vállalt gyermek esetén legfeljebb 15 millió, két vállalt gyermeknél 30 millió, három vállaltnál 50 millió forintos hitelt jelenthet. A már meglévő gyermekek számát is figyelembe kell venni a megfelelő hitelkeret megállapításakor. A konstrukcióhoz házasság, legalább egy új gyermek vállalása és további jogosultsági feltételek – köztük életkori és TB-jogviszonyra vonatkozó előírások – kapcsolódnak.
Használt lakásnál miért számít ennyit a 3 és az 5 százalékos kamat?
A két program közti egyik legfontosabb különbség a használt lakás finanszírozásánál jelenik meg. A CSOK Plusz ügyfélkamata – megfelelő jogosultsággal – új és használt lakásnál is legfeljebb 3 százalék. A Wekerle Plusz használt ingatlannál legfeljebb 5 százalékos kamatot enged.
Nézzünk egy egyszerű, szemléltető számítást 30 millió forintos hitelre, 25 éves futamidővel, egyenlő havi törlesztést és változatlan kamatot feltételezve:
| Éves kamat | Havi törlesztés, közelítőleg | Teljes visszafizetés, közelítőleg |
|---|---|---|
| 3% | 142 300 Ft | 42,7 millió Ft |
| 5% | 175 400 Ft | 52,6 millió Ft |
| Különbség | 33 100 Ft/hó | 9,9 millió Ft |
A számítás nem banki ajánlat, nem tartalmaz díjakat, THM-et, támogatásvesztést vagy gyermekek utáni kedvezményeket. A CSOK Plusz tényleges törlesztése eltérhet, mert az első évben külön tőketörlesztési szabály érvényesülhet és később gyermekvállalási támogatás módosíthatja a tartozást.
Az összehasonlítás üzenete: ha a két hitelösszeg és minden más körülmény azonos, a kamatkülönbség több millió forintot jelenthet. Valós vásárlásnál azonban azt is ellenőrizni kell, hogy a tervezett összeg egyáltalán felvehető-e az adott konstrukcióban.
Illetékmentesség és négyzetméterár-korlát: rejtett különbségek
A CSOK Plusz igénybevételével történő, feltételeknek megfelelő lakásvásárlásnál vagyonszerzési illetékmentesség is járhat. Ez jelentős egyszeri megtakarítás. Egy 80 millió forintos ingatlan esetében a főszabály szerinti 4 százalékos illeték 3,2 millió forint lenne – a kedvezmény pontos alkalmazhatóságát viszont az ügyletre vonatkozó szabályok alapján kell ellenőrizni.
A Wekerle Plusznál önmagában a támogatott hitel nem teremt általános illetékmentességet. Az ingatlanra is szigorú keretek vonatkoznak: a hasznos alapterület alapján számolt vételár nem haladhatja meg a bruttó 1,5 millió forintot négyzetméterenként, és lakás esetén legfeljebb 100 millió, egylakásos lakóépület esetén legfeljebb 150 millió forintos teljes értékhatár érvényesül. A CSOK Plusz esetén más vételár- és ingatlanérték-feltételeket kell vizsgálni, általános 1,5 milliós négyzetméterár-limit nélkül.
A lakásvásárlás teljes költségeit összefoglaló útmutató abban segít, hogy az önerőn és a törlesztőrészleten túl az ügyvédi, értékbecslési, közjegyzői és más költségekkel is számoljunk.
Mi történik, ha most Wekerle Pluszt veszel fel, később pedig családot alapítasz?
A money.hu közleményében Garam Dániel hitelszakértő arra hívja fel a figyelmet, hogy a Wekerle Plusz korábbi igénybevétele önmagában nem zárja ki a későbbi CSOK Pluszt, ha az előző támogatott hitelt teljes egészében visszafizették, és az új igényléskor teljesülnek a CSOK Plusz szabályai.
Egy időben azonban nem lehet a Wekerle Pluszt és a CSOK Pluszt igénybe venni: a Wekerle Plusz kamattámogatásának fennállása alatt más államilag kamattámogatott lakáskölcsön igénylése kizárt. Ezért a „most felveszem az egyiket, később mellé a másikat” elképzelés nem működik automatikusan.
A későbbi váltásnál az új hitel jogosultsági feltételein túl az előtörlesztés költségét, a fennálló tőketartozást, az esetleges ingatlancserét és az akkori banki hitelképességet is mérlegelni kell. A CSOK Plusz későbbi elérhetősége nem garantálható előre.
Öt kérdés, amelyet lakáshitel-választás előtt érdemes feltenni
- Tervezünk-e gyermekeket, és hányat? A CSOK Plusz kedvezményei gyermekvállalás nélkül nem használhatók ki.
- Új vagy használt lakást vennénk? A Wekerle Plusz két eltérő kamatszintje különösen használt lakásnál fontos.
- Mennyi támogatott hitelre van szükségünk? A CSOK Plusz elérhető összege a gyermekek számától függ; a Wekerle Plusznál legfeljebb 50 millió forint a keret.
- Van-e korábbi vagy jelenlegi lakástulajdonunk? A Wekerle Plusz első lakásszerzésre vonatkozó korlátai és kivételei eltérnek a CSOK Plusz előírásaitól.
- Meddig szeretnénk ugyanabban az ingatlanban lakni? A Wekerle Plusz főszabály szerinti öt és a CSOK Plusz tízéves bentlakási kötelezettségét nem szabad figyelmen kívül hagyni. Az öt vagy tíz év letelte sem jelenti automatikusan a banki jelzálog megszűnését.
A Wekerle Plusz részletes szabályait bemutató ingatlanpiaci összefoglaló további szempontokat adhat a lakásvásárlás előtt, de az igényléshez minden esetben a hatályos jogszabályok és a banki hirdetmények az irányadók.
Melyiket érdemes választani?
Nincs mindenkinek egyformán legjobb támogatott lakáshitel. Gyermekvállalást nem tervezőknek vagy nem házas pároknak a Wekerle Plusz lehet a vizsgálandó lehetőség, amennyiben megfelelnek a korhatárnak és az első lakásszerzésre vonatkozó szabályoknak. A gyermeket tervező házaspároknak a CSOK Plusz tartozáselengedése, az illetékmentesség és a használt lakásnál is legfeljebb 3 százalékos kamat jelenthet nagy előnyt.
A végső döntéshez érdemes személyre szabott, írásos banki ajánlatokat és részletes törlesztési terveket kérni. Nemcsak a havi részletet, hanem a teljes visszafizetést, a vállalt kötelezettségeket és a támogatás esetleges elvesztésének következményeit is össze kell hasonlítani.
Források
- money.hu: „Kinek a CSOK Plusz, kinek a Wekerle Plusz – nem mindegy, hogy mikor és melyiket választják a fiatalok” – a szerkesztőséghez 2026. november 3-án eljuttatott sajtóközlemény; megszólaló: Garam Dániel, a money.hu hitelszakértője.
- Nemzeti Jogszabálytár: 298/2026. (X. 27.) Korm. rendelet a Wekerle Plusz lakásszerzési kölcsönről
- Nemzeti Jogszabálytár: 518/2023. (XI. 30.) Korm. rendelet a CSOK Plusz hitelprogramról
- Csalad.hu: CSOK Plusz hivatalos támogatási tájékoztató
- money.hu: Wekerle Plusz hitel részletes feltételei
A cikk általános tájékoztatás, nem személyre szabott pénzügyi tanácsadás. Az aktuális banki kondíciók, a THM és a támogatási jogszabályok módosulhatnak.
Borítókép forrása: AI illusztráció.
